责任保险，“责任”重大
2018-03-02 11:09:48 来源：中保网
责任保险，无疑是当今财产保险的“明星”，成为业务发展和结构改善的“重头戏”，同时，责任保险也是保险参与社会管理的重要手段。因此，责任保险，责任重大。
2017年1月，某化工企业员工在进行消漏动火作业时，发生闪爆起火事故，消防部门将火扑灭。该员工被120送往医院，抢救无效死亡。事故发生后，由于现场即刻被相关部门封锁，承保企业太保财险公司未能及时入内查勘，随后公司对事故知情人员进行走访取证，在掌握事故情况的前提下，经核验理赔材料，确定应由被保险人对该员工承担经济赔偿责任，太保财险公司根据该企业投保的安全生产责任保险（简称“安责险”）条款的约定，履行赔偿责任，赔付保险金50万元。
专家表示，政府通过安全生产责任保险将保险公司引入到安全管理中，可以发挥保险业对安全生产的事前预防、风险管理和经济补偿功能，减轻政府和企业负担，化解事故风险，为促进安全生产形势持续稳定好转做出贡献，有利于建立投保企业、保险公司、政府和从业者多方互动的安全生产激励约束机制。
安责险是以被保险企业对生产安全事故伤亡人员依法应承担的赔偿责任为保险标的的险种。北京市通过引入商业保险机制，强化风险管控，减少安全生产隐患，转移化解风险。根据条款，受到投保企业生产安全事故伤害的企业从业者和社会公众可分别获得30万和80 万元限额内的赔偿。截至目前，北京安责险共为2万多家企业提供约900亿元的风险保障，除传统的烟花爆竹、危险化学品等行业外，轨道交通、园林市政、宾馆酒店、餐饮网吧、小型商铺，以及北京地铁运营公司负责的15条地铁线路均已投保安责险。众多小微企业受益，并有效保障市民交通出行、生活消费等日常安全。
近年来，北京保险行业立足首都城市战略定位，紧紧围绕稳增长、促改革、调结构、惠民生、防风险，不断完善保险经济补偿机制、强化风险管理核心功能、提高保险资金配置效率，大力发展具有国际竞争力、富有创造力和充满活力的现代保险服务业，使保险服务业成为首都金融业创新发展的重要支柱、构建“高精尖”经济结构的高效引擎、改善民生保障的有力支撑、创新社会治理的有效机制。在投资基础设施建设、分散政府管理风险、参与社会管理、保障民生、促进产业发展等方面积极创新，充分发挥保险功能，为推进首都经济社会建设发挥了积极作用。
2015年3月，北京昌平区某镇农村房屋发生火灾，造成一人死亡。事故发生后，人保财险公司理赔人员及时赶赴现场查勘。经了解，死者系孤寡老人，由其亲属代为赡养，生活艰难。结合消防部门责任认定和死者家庭情况，经与政府部门沟通，确定事故属于政府公众责任保险附加农房火灾、爆炸人身伤亡无责事故救助责任赔偿范围，保险公司立即启动简化流程，向死者家属赔付无责救助金5万元。
自2012年起，人保财险开始与北京各区县政府部门合作，开发了“公共管理综合保险”，其中包括“区域公众责任保险”“自然灾害公众责任保险”及“附加无责救助责任保险”“见义勇为救助责任保险”，各区县可投保综合方案，也可根据自身情况选择投保。行政区域公众责任保险保险人主要承担在政府办公区域内发生的意外事故；公共设施管理不当导致的意外事故；所有使用或控制的建筑物的倒塌、由于组织方存在疏忽或过失，导致意外事故，致第三者的伤、残或死亡等依法应由区县政府及其行政事业单位承担的民事赔偿责任。通过投保行政区域公责责任保险，政府可有效转嫁依法应当承担的对人民群众人身伤亡事故和财产损失的民事赔偿责任；自然灾害公众责任保险主要承担转嫁政府对辖区受灾民众所承担的救助抚恤责任，涵盖了暴风、暴雨、雷击、洪水、冰雹灾害等12种自然灾害；见义勇为救助责任保险主要承担险种保险人承担自然人在本保险合同载明的行政区域内因见义勇为导致伤残或死亡，依照相关法律法规应由政府承担救助赔偿。截至目前，已在14个区县陆续开展民生保险业务。累计承担民生保额约20多亿，覆盖14个区县近1600万常住人口。
专家表示，保险公司通过这种方式，直接介入协助政府部门处理突发意外事故引起的行政纠纷和赔偿责任和善后处理，第一时间支付保险赔偿金，确保资金及时到位，缩短了处理周期，有效缓解政府资金压力，提高行政效率。另外，风险管理作为保险公司服务的核心内容，保险公司在承保前后对标的安全状况进行评估，提出各种防灾减损方案，并监督这些方案的实施，进而使公众的安全隐患得以减少，能够有效提高政府公共事务的安全程度，是政府“民生工程”项目的新工具。
责任保险，可以将涉及公共利益的成本，以承保条件和费率的模式，实现差异化负担，通过奖惩机制，实现有效激励。如利用环境责任保险，建立环境成本意识，同时，通过差异化的定价，加大“不良企业”的经济负担，促进其改进。此外，责任保险还能够发挥市场监督作用，对“不良企业”形成外部约束。
面向未来，在构建新社会治理体系的过程中，保险，特别是保险的“正外部性”特征能够在社会公共管理中发挥独特的作用，“保险+管理+服务+科技+资金”模式将成为未来保险发展的重要形态。经过这些年的发展，我国责任保险已进入了全新发展阶段，行业实力大为增强，应该也能够在事前风险预防、事中风险控制、事后理赔服务等方面发挥越来越重要的作用。
