保险科技：“天使”还是“魔鬼”

2018-03-06 11:57:15 来源：中保网

• 众所周知，科技发展的步伐不会停歇，保险科技作为其一部分也不例外，在未来将会获得长足的发展并深刻影响我们的生活。但科技是一把双刃剑，保险科技也将会带来诸多争议和道德伦理问题。

  
  

  保险科技的“天使”面容

  
  

  2017年由复旦大学和中国保险学会联合发布的《中国保险科技发展白皮书》披露了十大保险科技，分别为区块链技术、人工智能、云计算、大数据、物联网、车联网、无人驾驶、无人机、基因检测和可穿戴设备。这些科技无疑将会改变人们的生活，同时重新塑造保险行业的生态状况，将在产品开发、核保、理赔、风险管控等方面发挥重要作用。

  
  

  首先，在产品开发环节，科技会使原有产品得以深化，并将开发出新的保险产品。例如，网络化智能传感器、大数据、云计算和人工智能的发展，将能更精准地评估风险、计算费率，提高运营商理解并确定个人以及累计风险的能力，并通过识别重要行为，及时提供和制定新的保险策略；对客户而言，利用保险科技能够更好地根据自身风险特征打造属于自己的保险一揽子计划。而区块链技术的发展和运用，将改变信息不对称的现状，带来去信任中心化的趋势，使可能出现保险公司这种“信息中心”角色被颠覆的情形。再者，是无人驾驶汽车的面世有望大幅减少机动车事故率，并对车险及相关保险产生极大的冲击。在无人驾驶汽车的使用下，事故率的降低使得保险保费不得不大幅降低，这将改变现行车险的盈利模式，造福保险消费者。

  
  

  其次，在核保环节大数据和云计算等将会发挥重要作用。针对目前保险行业存在的客户拓展成本高等问题，保险人利用大数据技术可对客户进行类型细分，精准定位，降低客户保费的同时提升公司风险整体风险的控制。此外，利用深度学习的机器人可以在保险产品咨询、核保等环节实现自动化，降低保险公司的成本，减少经营过程的不规范操作。

  
  

  再者，保险科技的发展将会使理赔环节成本更低、效率更高。例如，蚂蚁金服的定损宝等产品可以提升理赔的效率并降低理赔的成本。在未来，智能传感器和AI将会使得理赔更加快速，并进一步降低人工成本。

  
  

  最后，在风险管控环节保险科技也将发挥重大的作用。即便目前存在一些技术问题和伦理挑战，无人机利用红外相机或激光雷达的传感器，可以提供保险标的风险模型和损失估计的参数。无人机还可以在损失发生之前提供风险监督和保险评估，改善保险公司和消费者关系，提升社会整体福利。

  
  

  保险科技的“魔鬼”阴影

  
  

  保险科技蓬勃发展的同时，我们也应该正视保险科技面临的技术和道德层面的问题和挑战。

  
  

  首先，仍以无人机技术为例，仍面临着一定的挑战。由于锂电池受到无人机体型的限制，目前的续航时间普遍低于30分钟，且无人机目前的上手仍然要求一定的操作技术，难以满足用户的普遍需求。同时，如何解决无人机的空中碰撞、网络攻击和货物掉落的问题，仍然是这项技术必须回答的提问。更重要的无人机的使用可能会侵犯个人隐私，比如在空中拍摄到个人在自己住宅内的照片。

  
  

  其次，多种保险科技涉及了道德伦理问题。除上述无人机外，大数据和基因检测也如此。大数据广泛收集人们的个人信息，可能会侵犯个人隐私。目前社会出现的买卖个人信息进而产生犯罪的现象，可能在保险科技对个人信息的需求推动下愈演愈烈，这将引起了广泛的个人隐私和公共利益讨论。去年美国FBI要求苹果公司解锁恐怖主义嫌疑犯的手机信息被拒，就引起过广泛的讨论。而基因检测，一方面可以揭示个人风险和公司面临的风险，但目前基因技术如何参与保险定价和健康管理仍然有待商榷，在科学上存在依据不足、样本数量不够的状况，在法律上可能涉及对用户隐私权的侵犯，这些可能都需要等待科学、伦理学和法学的进一步发展。

  
  

  目前保险科技的发展，一个重要的方向便是风险的精确化定价。以大数据、云计算和基因检测等为代表，风险的精准定价将会使得每个人都只用承担自己的那部分风险，这无疑会提升效率。但同时传统的大数法则蕴含的风险分散和风险共担的思想将受到挑战。许多风险并非个人可控的，比如基因疾病问题。在未来这些风险更高的人势必要支付更高的保费，而这些人支付能力往往更差，这将形成最需要保险的人无力购买保险的悖论，挑战保险的社会公平原则。

  
  

  可以预见的是，政府将不得不对那些弱势群体进行社会救助。那么该采用何种方式呢？如果采用精准救助，政府救助弱势群体的资金又该从哪里来？如果最后通过向其他群体征税，成本是否又会低于目前的保险形式？这些都是伴随着保险科技发展不得不思考的问题。

  
  

  因噎废食不可取，视而不见亦不可取，公平与效率是发展中永恒的话题，我们利用保险科技提升效率的同时也应该采取措施，保证基本的社会公平。