保险为堤防抢修“加速度” 福建省在全国率先开启堤防保险模式
2018-09-10 14:06:24 来源：中保网
“有了保险理赔机制的介入，我们就可以很大胆地先期启动修复机制，抢时间尽早把受损的江堤、海堤修复到位，保证周边群众的生命财产安全。”福建省水利厅相关负责人对《中国保险报》记者表示。
福建省地处东南沿海，台风多，暴雨强，洪水繁，海潮猛，水利设施经常遭受损失，特别是台风一来，很多江海堤防被冲垮，给周边群众的生产、生活带来不便和安全隐患。据了解，过去堤防修复资金是通过财政支出，年初下达一批，灾后补助一批。年初下达的资金，在汛期到来前就切块下达到相关地区。一年下来，可能存在受灾的地区资金不够用，没受灾的地方资金不能花的情况。
今年，福建省全面开展堤防设施灾害保险工作，在全国率先引入商业保险模式，把全省3300公里3-5级江海堤防纳入堤防灾害保险范围。日前，在台风“玛莉亚”中受损的54条堤防已全部完成赔付，赔付金额超过550万元。在陆续收到理赔款后，各地迅速展开了堤防修复工作。
为堤防抢修“加速度”
“海堤对我们村非常重要，玛丽亚台风后，水利部门、保险公司第一时间来到了现场，查勘理赔，我们已经修复了20多天了，马上就能修复好了。”宁德市霞浦县三沙镇小皓村村民主任林集长告诉记者。
7月11日9时10分，今年第8号台风“玛莉亚”在连江沿海登陆，对福建造成巨大损失，也对宁德、福州、平潭地区的江海堤防造成了极大破坏，共计54条堤防受损。
宁德市霞浦县的堤防在玛丽亚台风中损失较重，全省受损的54条堤防中有19条在霞浦。在小皓村，受台风影响，海堤中有300多米长的部分被摧毁。台风过后，当地就对海堤开展初步修复，再加上10万元的堤防保险理赔款及时到位，当地便开足马力，全力投入海堤的修复工作。
“玛莉亚”台风是江海堤防保险后首次面临的重大考验，全面检验了江海堤防保险“应急抢修”“预付赔款”“快速赔付”等保险赔付制度。7月10日，在台风来临前，福建省水利厅便召集保险公司及保险经纪公司就抗击超强台风“玛莉亚”做好堤防保险进行全面部署，启动应急预案，下发内部明电，组建微信报灾群。
据了解，以前江海堤防受损后，维修资金的来源主要是水利部门拨款，资金申请、到位需要一定的时间，在这期间，由于资金的制约，只能优先修复受损较严重的堤防，或者简单地修复。而今年，“玛利亚”台风一结束，水利部门和保险公司便共同查勘确认，加上保险公司的查勘人员比较多，理赔款到位较快，受灾地区迅速开展了修复工作，这给基层部门吃了“定心丸”。
“引入商业保险模式，不但为堤防抢修‘加速度’，还实现了修复资金的精准投放。”福建省水利厅相关负责人表示，过去堤防修复资金是通过财政支出，年初下达一批，灾后补助一批。一年下来，受灾的地区资金不够用、没受灾的地方资金不能花。通过引入商业保险模式，将年初的财政支出转化为保费的精准支出，让受灾严重的地区得到足额的补助，同时减轻了政府财政涉灾预算的压力。
值得一提的是，台风过后，福建人保财险相关人员便轮渡到莆田南日岛开展现场勘查及定损工作，并将3.9万元的首笔赔款于7月13日转入莆田秀屿区水务局，在堤防灾损后36小时内完成理赔，为受损堤防尽快修复赢得时间和资金。
在此次受灾集中片区，国寿财险福建省分公司查勘人员亦是第一时间赶赴现场查勘受损情况。由于其承保的出险点多，查勘定损工作量大，国寿财险福建省分公司调配全省非车险理赔骨干支援重灾区宁德，会同各地水利局和公估公司工作人员，分组、分区域夜以继日地对江海堤的受损情况进行查勘。各组人员早出晚归，连续奋战了近十天，完成了对所有受损江海堤的现场查勘。截至8月8日，受损的54条堤防全部完成赔付，合计赔付金额552.64万元。
构筑三道防线
“福建省的农业、公路等部门都引入了保险，我们也想探索水利方面保险机制。”上述福建省水利厅相关负责人表示，在中共中央国务院《关于加快水利改革发展的决定》和水利部等七部委联合发布的《关于进一步做好水利改革发展金融服务的意见》以及中共福建省委福建省人民政府《贯彻国务院关于加快水利改革发展决定的实施意见》的文件中，都提到“鼓励保险公司探索开发水利建设领域保险产品，支持政府投资和银行贷款的水利工程项目参加保险”。
2017年，在福建省领导“探讨水利设施商业保险模式以转嫁台风等自然灾害导致我省水利堤防设施严重损失的风险”的提议下，福建省水利厅经过多次调查研究，联合福建省财政厅印发《福建省江海堤防保险实施意见(试行)》，于2018年在福建全省试行江海堤防保险，把全省3300公里3-5级江海堤防纳入保险范围，通过购买保险服务转嫁巨灾损失风险，快速修复灾毁工程，创新水利工程管理新模式。
2018年福建省江海堤防保险项目分两个片区，福州、宁德、三明、龙岩等地市为一个片区，另一个片区为漳州、泉州、莆田、南平等地市。经过招标，人保财险福建省分公司为第一中标人承保一个片区，国寿财险福建省分公司和大地保险福建省分公司共同承保另一片区。
据自2017年底中标本项目以来，梳理了全省3-5级堤防类别、长度、等级等基础数据，参与制定全省江海堤防财产省级、县级保险协议文本，完成了《全省堤防工程投保名录保险测算表》、《福建省3-5级江海堤防设施财产保险协议》等一系列文件，并开展理赔定额综合单价的制定工作，在保证赔偿标准科学性的前提下实现快速理赔。
引入保险模式，为福建省江海堤防构筑了三道防线。通过引入商业保险模式，调动保险公司在汛中参与堤防巡查、堤情监控、堤灾预警的自觉性和积极性，及时消除堤防存在的安全隐患，形成灾害防控“第一道防线”；将年初全覆盖切块下达的财政支出转化为灾害点保险费的精准支出，可利用快速到位的保险资金对受损堤防进行抢修抢险，对重点环节和薄弱部分进行维修加固，及时消除堤防险情、减轻灾情，形成灾害防控“第二道防线”；形成政府和企业的共同利益，推动保险公司自觉参与堤防信息化及物联网建设，做好日常服务，共同提升汛后堤防管理水平，构筑灾害防控“第三道防线”。
明年或将采用“共保体”模式
据了解，江海堤防保险结合福建实际，创新投保方式，建立了以县区为独立“堤防圈”的损失模型；结合水利普查、内部灾毁统计，设计了灾害保险产品的核心模块，改变了以往“堤防价值难以统计”、“投保难”等技术问题；首创堤防灾后“应急抢修”、“重大灾害预付赔款”、“保险快速赔付”等保险理赔制度。
这一创新模式吸引了江西省以及浙江省温州市的水利部门前来调研学习经验，并结合各地实际亦有相关保险落地。
不过，江海堤防保险一年的保费为2863万元，保额为206亿元，仅仅一次风灾产生的赔付金额就超过550万元。福建地处东南沿海，台风影响频次高、突发性强、破坏力大，洪涝灾害频繁，水利工程损坏较为严重，如果赔付的金额长期超过保费，可能会对这项机制的可持续运行产生一定影响。
对此，福建省水利厅和相关保险公司在做产品设计时就考虑到了这个层面的问题，于是创新理赔模式，首创理赔定额标准，每次事故赔偿上限为每县年保费的18倍，全年累计赔偿额度为每县总保费的30倍，这样也实现了保险公司的成本控制。
而针对此次“玛莉亚”台风各个片区受灾情况不同，各公司承保面与理赔金额不均的情况，明年或考虑采取“共保体”的形式，由一家公司主承保，几家公司共保，这样有利于保险公司之间的业务均衡发展。
此外，完善江海堤防保险机制，还需在风险防范、风险管理方面发力。保险公司不仅负责灾后赔偿，还将风险管理服务前置到堤防安全动态监测和隐患排除上。
此前，4月3日，福建省水利厅举办了全省江海堤防财产保险培训班，福建省水利厅副厅长特别强调要在汛期前做好排查和预案准备工作。据了解，培训班共有堤防管理现状及相关知识、保险风险管理及保险监管、保险理赔实务和保险赔付定额使用四个方面内容，帮助全省水利系统和保险系统堤防保险工作人员学习了堤防管理和保险相关知识、了解保险协议内涵、清楚快速理赔通道、明确目标任务，为此次“玛莉亚”台风快速理赔打下了坚实的基础。
