保险与科技结合已是必然之势

2017-04-05 15:12:47 来源：金融时报

• 科技改变生活,金融科技无疑将会给传统保险业注入新的动力。2014年到2016年,是互联网保险飞速发展的时期,科技保险也随之成长。人工智能、大数据、区块链、物联网、基因工程等各类技术的出现将慢慢使用于保险经营的各个环节。2017年,科技在保险领域的应用会继续深化,在保险业不同的价值环节上,科技的作用将会更加突出。

  近日,在海南召开的博鳌亚洲论坛2017年年会上,“金融科技”作为分论坛之一倍受关注。2016年被称为是我国“金融科技”(Fintech)发展的元年,而当下怎样发挥金融科技的最大价值成为业界急需思考的新课题。2017年,伴随大数据、区块链、人工智能等技术的渗透,科技有望开启保险市场的新业态。

  传统保险业升级

  根据金融科技在我国的发展历程来看,逆袭之势已是必然。麦肯锡数据显示,2015年,全球投入金融科技领域的资金高达191亿美元,而在中国,仅互联网消费金融市场规模就在2万亿元左右。毫无疑问,金融科技正在成为推动我国经济、金融及社会民生发展及变革的新力量。中国互联网金融协会会长李东荣在此次博鳌论坛上表示,随着金融技术进步的推动,金融科技已经覆盖到人们生活的方方面面,包括手机信贷、保险移动理赔、移动支付与理财等多种金融生活。

  Fintech一词源于美国,由“Financial Technology”合成而来,从字面上理解即“应用于金融的技术”。某知名企业CEO表示，对金融科技最准确的定义是:遵从金融本质,以数据为基础,以技术为手段,为金融行业服务,从而帮助金融行业降低成本、提升效率、增加收入。金融科技的出现极大程度上弥补了传统金融行业安全问题、信息不对称以及时空限制等短板,成为经济发展的“助力器”和 “稳定器”。

  金融科技的兴起,让人们继以P2P为代表的互联网金融之后,对技术改变金融产生了新的希望。而保险作为科技金融覆盖的一部分,自当与科技碰撞出绚烂的火花。对于传统保险行业来说,数据采集数量少、质量差,导致信息不对称,制约了保险行业发展的速度和质量。而科技保险的核心优势则是通过诸如物联网、云平台等技术手段采集大量数据,以实现保险产品个性化和保险定价的准确性。展望未来3至5年,业内专家指出,科技在保险行业的应用仍然会高歌猛进。保险与各行业的跨界融合不断加速,通过外部整合和有效融合,逐步整合上下游产业链,为客户提供“一站式”保险服务解决方案。

  区块链成为核心

  金融科技正在对诸多外延领域产生影响,其中最典型的就是人工智能和区块链技术,后者很有可能会重构金融行业底层架构,在前不久以“区块链:保险创新新视角”为主题的论坛上,保监会原副主席周延礼如此表示。

  区块链技术可用于现代保险经营。比如投保人提供虚假的个人信息骗保或理赔时对免责条款的认定发生分歧。这些问题的关键都在于对投保人的个人信息缺乏一个真实可信的数据采集和存储手段。随着医疗信息数字化、个人征信体系等国家系统性工程的推进,越来越多的权威数据源出现,如果能将这些数据引入并存储在区块链上,将成为伴随每一个人的数字身份,这些“块”上面的数据真实可信,无法篡改,实时同步,终身有效,对于投保人的风险管理将带来莫大益处。

  目前,区块链已有多家保险公司开始试用,中国人保财险执行董事、副总裁王和表示,未来区块链会带我们进入一个算法信任或者机器信任的时代,最后可能会出现机器保险公司。

  “区块链技术是多种成熟技术共用、衍生而成,然而,与其他金融科技相比,区块链应用的成熟度尚属早期。”区块链的技术本质具有独特价值,在保险行业的应用主要集中在新市场、降本、增效三大类。然而,这种技术的应用仍处于早期研发和试水阶段,广泛渗透仍存在一定障碍。但未来这些障碍会被逐步逾越,构建“保险+服务”生态圈,让人们的生活更美好,区块链仍是主角。

  用人工智能优化服务

  再把目光转向另一项核心技术:人工智能。无人驾驶汽车、在围棋上战胜人类的AlphaGo、电影里无所不能的大白……很多人认为人工智能依然停留在“不食人间烟火”的阶段,实际上近年来我国人工智能发展逐渐升温,开始从实验室走出来,实现产业化应用,并走进人们的生活里。与此同时,人工智能的概念在国家政策中的分量也在逐步增加。今年年初召开的全国科技工作会议上,科技部部长万钢透露,目前正在编制人工智能的专项规划,同时还在研究论证人工智能重大项目的立项工作。

  在健康领域,智能健康管理、智能医疗服务助手等概念,不仅可以为健康人群提供更好的日常健康管理服务,还可以为亚健康人群精准推荐干预和改善措施,并结合智能硬件动态监测慢病人群指标状况,实现精准干预和饮食推荐等。