“共享经济+物联网”推动保险平台升级

2017-04-14 15:11:01 来源：中国保险报·中保网

• 现今保险行业存在准入门槛低，产品同质化严重，价格基本无差异，技术壁垒低，生态圈建设进展缓慢、缺乏高附加值服务、上下游信息化程度低等问题，这些问题导致无法持续铸造客户价值体系。

  客户保险需求金字塔

  由于未来风险的不确定性，为了最大程度的避免人身和财产受到伤害和损失，产生了保险行业。因此，保险一定程度上体现了客户对于风险以及风险带来的恐慌最直接的人性需求。好的保险产品应该直通人性，通达客户最深层次精神方面的需求，才能带来最大的客户体验。整体而言，客户的保险需求包括安全需求、生理需求、被尊重需、社交需求求和自我实现需求。

  一、安全保险需求。主要体现在客户对健康和幸福方面的人性需求，比如健康险、责任保险等。。二、生理保险需求。对最基本的保险保障和价格公道公平方面的保险需求。三、被尊重的保险需求。随着客户生活水平的提高，客户渴望被认可和得到尊重，这方面的保险需求主要体现在追求个性化和私人定制的保险产品和服务。四、社交保险需求。作为社会的主体，客户渴望爱和被爱，渴望和他人交流，这方面的保险需求主要体现在互助方面。第五，自我实现的保险需求。客户不满足做简单的消费者，希望进行价值共创，以生产型消费者加入保险自制化和创新过程。共享经济使客户可以自我实现保险需求的平台，客户通过提供创意，参与产品运营与创新，根据产品销售情况进行利润分成，促进保险公司和客户的双赢。

  打造直通人性保险创新平台

  在共享经济和智能物联网的大背景下，基于客户直通人性的保险需求，为了实现价值最大化，需要打造相匹配的创新保险平台。该平台主要体现了三个极致，分别是极致主打产品，极致DIY碎片化产品和极致服务。

  第一，主打精品保险产品主要满足客户核心保险价值追求，实现价格公平。功能不在多，而在精，且价格公道。这也是马切洛需求金字塔的第一个层次的需求。满足了这个需求，保险产品推广初期可以打开市场，集聚一定的人气。产品外观好、简洁易懂，这个属于产品的高附加值的第一个部分，也是马切洛需求金字塔的第二层次的需求。

  第二，极致DIY创新板块主要用于打造时尚、年轻化的碎片化保险产品，为平台积攒流量和人气。物联网时代，好的商业模式的特点应该是尽量减少中间流通环节，节约成本，直通客户，最大化让利给客户。其次应该是以最低的成本和激励聚集社会闲散的智慧和资源，共享共生，为我所用。区块链技术实现产品和服务共享机制，共享智慧，打造客户DIY产品集市,并通过利益共享构建营销新模式， 口碑营销有助于激励消费者向生产型消费者转变。

  第三，生态圈建设主要是用于构建高价值服务，构建行业壁垒。构建生态圈、深耕场景，打通价值和数据的闭环，打造高附加值服务，这即有利于构建行业壁垒，又有助于提升客户粘性和客户服务体验。比如健康险，保险公司可以在满足客户疾病保障的基础上，提供医疗服务和健康管理，比如通过血压、血糖、体重等指标监测针对性提出饮食和运动方案来降低患病风险，通过基因检测针对提出保障计划与解决方案，针对客户疾病提供病房预约、专家预约等服务，这样可以满足客户的大部分需求，更大程度地解决客户的后顾之忧。