“4月1日停售”后 保险业更注重保障功能

2017-04-20 13:51:42 来源：中国保险网

• 旧品退市 新品更加稳定
    在保险业所说的“4月1日停售”的大限已经过去半月，一批批不符合规定的产品退市，新一批产品接连上市。新旧交替中，不少保险消费者有点摸不清头脑。根据调查发现，新产品更注重收益的确定性和保障功能。旧产品合同约定不受影响，但如想退保不要超过10天犹豫期。
    旧产品退市不再卖
    4月1日后有不少保险产品已经下架，即使有消费者想买，系统也无法录入。而此前的3月底，则是这些即将停售产品的销售高潮，尤其3月31日当天，由于销售信息扎堆录入，使得部分保险公司系统出现间歇性瘫痪。
    此次停售源于保监会于去年9月发布《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》(下称“76号文件”)。“76号文件”对保险产品的最低保障水平、保单贷款比例、存续期产品规则制、产品评估利率等多方面进行了细化的要求，比如加大力度提升保险金额与保费或账户价值的最低比例，要求保单贷款比例不得高于账户价值或现金价值的80%等，根据要求，不符合规定的产品在4月1日前退市。4月1日后上市销售的产品均需符合“76号文件”规定。
    新产品更注重保障功能
    旧产品停售没多久，各保险公司就开始陆续推出新品，有的是旧产品经过改良后重新上市，有的是全新的产品。其中分红险与重疾险较为常见。
    根据几家保险公司的新产品介绍，与旧产品比对发现，新产品的特点很鲜明，在重疾险方面，更倾向于保障功能；在理财险方面，更倾向于确定性收益。新出的好几个重疾险产品在保障方面已经逐渐趋于国际化标准了，以一款银行系保险产品为例，以前的重疾险不管保多少种大病，只赔付一次即合同终止，这款新产品则是按重疾不同种类分成了4组，被保险人出现一组理赔后，并不影响将来另一组的理赔，合同期可以进行3次赔付。对于保险合同观察期内得的大病，新产品也体现出了人文关怀，重疾险一般都有6个月的观察期，按以前的合同，如果被保险人在观察期内罹患重疾，则保费退还合同结束；而新产品的规定是，只要被保险人不是恶意投保，即使在观察期内罹患重疾，除此重疾免责外，保险合同依然有效。
    在在分红险方面，也不再把高收益当作卖点，而是更注重产品收益的确定性和长期稳定的收益。“新上市的所有分红险和万能险产品，保底利率均有所下降，但是合同约定的给付会更加明确。
    这里要提醒广大消费者，为了避免销售误导，人身保险一般都有10天的犹豫期(银行保险渠道为15天)，即从签收合同起10天内，投保人可向保险公司申请撤销合同，保费将全额退还。如果过了犹豫期，再申请退保将会有很大的损失。