大数据帮助保险公司防控风险

2017-04-25 16:50:08 来源：中国保险报·中保网

• 近年来，互联网保险飞速发展，无论是第三方互联网保险平台还是传统保险公司和互联网保险公司都迎来新发展。从政策角度上看，2015年出台的《互联网保险业务监管暂行办法》，给互联网保险行业发展指明了方向。

  保险行业是防范风险和经营风险的行业，风险和保险从来都是相生相伴，看似矛盾的两个事物却有着天然的统一。互联网保险快速发展的同时，也面临加强风险防控的挑战。

  “最大的风险是不发展”

  “互联网+保险”主要有三个方面的风险：即技术风险、寿险风险、互联网和寿险的结合。寿险方面主要是面临偿付能力的风险。技术风险方面，支付本身是有风险，还有信息安全风险，有一些交互的风险和由于新技术发展带来的便捷性的风险。互联网寿险交易方面也会面临一些风险，比如价值趋向和组织框架的风险，这种属于隐性风险。

  目前互联网发展从本质上来说还是没有取代保险传统的业务模式，有些问题还没有充分暴露出来。在未来随着互联网保险进一步深化，大型公司可能对互联网保险的依赖度更高，更多的业务或者客户服务依赖于互联网，这个时候可能网络的安全问题会成为非常重大的问题。

  创意不等于创新

  对于保险公司而言要大胆创新，及时监控，如果有问题的话要及时刹车。创新与创错，试错与犯错，可能就是一张纸的两面。如果做互联网业务不创新，不试错，走不出新的路径。试错的过程当中可能会有错，创新和风险之间一定是伴随着这个过程的。

  关于创意和创新，现在我们还是要持开放的态度，创新、创意还是应该鼓励的，但是应该有一定的实验性，需要得到监管的认可，以及对社会带来的影响，最后进行认定。

  创新与合规是一个伴生的关系，无论是金融的创新还是整个社会发展的创新，都是伴随着新事物产生与制度规范与再创新、再规范的过程。作为金融的主体，要把握住几个底线：一、在公司可承受风险的底线范围内做这件事；二、外部性可承受风险；三、产品要有保险属性。我们今天也面临着一些发展到一定阶段遇到的新问题，遇到新问题要不断完善、解决，而不是见到风险就调头，要用各种方法处理它。

  其实不用太纠结于创意和创新的区别，现在相对复杂的产品简单化、情景化这些方面做得比较多，实质性的东西比较少。至于创新带来什么样的风险，首当其冲就是合规风险。所以，我认为要从几个方面来看：一、创新一定要从消费者角度出发，要确保是不侵犯消费者利益的。二、创新的动作不会对市场秩序造成严重地干扰而导致市场混乱。如果能够保证做好这两个方面，合规风险相对就是低的。从保险公司经营的角度，创新过程中你可能预计不到客户的行为、消费者的行为，这个时候其实风险也会随之而来。

  用大数据防控风险

  保险公司如何运用大数据支持业务发展，近年来行业一直在尝试，但是还没有特别突破的发展。随着大数据技术以及人工智能的发展，以及整个社会数据标准化、公共化的进步，让行业对大数据有了全新的认识。

  如何让更多的客户接受互联网上的保险，也就是说，怎样寻找客户？这可能是健康险业务和意外险公司所面临的主要问题。怎样解决互联网上逆选择的问题？这也是每家公司面临的严峻课题。

  随着大数据市场的逐渐成熟，现在有些保险公司已经拥有了大量的外部数据，据此可以丰富客户的画像。在通过供应商将大量的标准化的数据提供给保险公司作为风险防控和定价的依据。

  由于每个公司渠道、模式不同，所以面临的风险也各不相同，采取的预防措施也会有所不同。风险管理是保险行业需要长久考虑的问题，也是行业健康发展的重中之重。